10年間，家裝行業(yè)的年度總產(chǎn)值從十幾個億發(fā)展到2006年的1.2萬億，裝修產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民總值中重要的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮蟆６已b行業(yè)中的分期付款也就是近幾年的事，由于最近受到幾大家裝公司先后追捧，也漸漸拉動人們的關(guān)注度，這把火就這么燒了起來。顯然，分期付款只是可供消費(fèi)者選擇的一種支付方式，算是好事一件，但為何大部分公司表示說消費(fèi)者的整體反映不冷不淡呢？那家裝分期付款的以后前景又如何呢？
市場為何不冷不淡?——何道路是曲折的
首先，拿西方較為發(fā)達(dá)的國家做比較，其本身社會信用保證體系機(jī)制已經(jīng)非常完善，就這一點(diǎn)在國內(nèi)目前還不到那個水平，一是社會保障信用機(jī)制還不是很健全，二是機(jī)制下的消費(fèi)習(xí)慣也沒有完全培養(yǎng)起來。
正如龍發(fā)裝飾北京公司的楊衛(wèi)涵先生介紹的：“發(fā)達(dá)國家里，一個人的社保號是跟你一生的，任何信用等級都會記錄下來。所以在這樣信用體系比較完善的社會信用卡的使用是非常廣泛的，使用卡的頻率也是很高的。西方國家在經(jīng)濟(jì)保障體系和信用體系達(dá)到這個水平之后推出信用卡，可能要比國內(nèi)更加的容易，因?yàn)橐呀?jīng)經(jīng)過幾十年，甚至近百年的信用發(fā)展。同時，國外很多商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評級體系也是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹Ｔ趪庖粋�沙發(fā)都使用壞了，貸款很可能還沒有還完。”
其次，消費(fèi)人群的接受程度存在差異性以及區(qū)域性嚴(yán)重影響了分期付款的普及性，因?yàn)檩^為年輕的消費(fèi)群體接受新事物的能力比較強(qiáng)且一次性支付能力差一些，容易接受分期付款的形式。而年紀(jì)大些的有裝修需求的群體則會相對保守，“有多少就花多少，不能隨便透支明天”這種想法根深蒂固。這就決定了消費(fèi)人群特性的所帶有的局限性；另外，中國地域消費(fèi)差異明顯，消費(fèi)能力相差較大，統(tǒng)一模式的推廣也會遇到諸多難題，比如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市和地區(qū)的容易接受，而欠發(fā)達(dá)的地區(qū)效果就會差一些。
最后，家裝分期付款存在的風(fēng)險性和具體操作上沒有很成熟的規(guī)范也會影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)的普及和推廣。分期付款風(fēng)險首先是消費(fèi)者的消費(fèi)能力可能比較有限，加之裝修所涉及到的一些產(chǎn)品不屬耐用消費(fèi)品，更新淘汰速度較快，銀行不得不為此承擔(dān)較高的還貸風(fēng)險，而為規(guī)避還貸風(fēng)險，銀行很可能對裝修用戶的審核較為嚴(yán)格；當(dāng)然還不排除在還款期間因?yàn)檠b修產(chǎn)品降價、裝修不滿意或者停工等等問題引起的糾紛和對應(yīng)的辦理手續(xù)，總之是沒有很清晰的操作流程，在程序上也沒有最終確定一個很規(guī)范化且便利的模式。
“裝修過程中選購到的產(chǎn)品，如果消費(fèi)者討價還價，也會影響分期付款業(yè)務(wù)的交易價格和成功率。”業(yè)內(nèi)人士表示。
市場前景是否堪憂？——前途還是光明的
商家、消費(fèi)者、銀行的三贏局面
家裝行業(yè)的分期付款涉及到的銀行、商家和消費(fèi)者三方利益是趨于合理化的。通過家裝公司和銀行聯(lián)手后較為積極的推動下，雙方可以共同享有雙方的客戶資源，隨著客戶資源的擴(kuò)大，銀行的信貸人數(shù)、款項(xiàng)水漲船高，家裝公司的簽單也會對應(yīng)增加；同時擴(kuò)大彼此的影響力，好的影響力又會促進(jìn)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)；家裝公司還可以細(xì)化消費(fèi)群，增加促銷、服務(wù)手段和結(jié)算平臺，實(shí)現(xiàn)差異化競爭，因此商家“自愿犧牲”部分利潤，替消費(fèi)者承擔(dān)銀行的部分手續(xù)費(fèi)。
作為消費(fèi)者多了一個支付途徑的選擇，對分期付款持樂觀態(tài)度的實(shí)創(chuàng)裝飾的副總李靜說：“實(shí)創(chuàng)公司的群體比較年輕，一個月能簽出200多套，這些年輕人的不僅可以提前享用到我們公司的服務(wù)，而且手續(xù)簡便，我們公司為其承擔(dān)3個百分點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，最重要是分期付款剩余的錢他們可以用來做另外的投資，便于家庭或個人的理財。”
“隨著這些年輕人逐步成為社會中堅(jiān)力量之后，相信分期付款能更好的得到倡導(dǎo)。”業(yè)內(nèi)人士樂觀的表示。
家裝業(yè)的分期付款方便快捷
有人質(zhì)疑的分期付款就是變相的貸款，一次性收取一定手續(xù)費(fèi)，等于是變相收取利息，不劃算，但目前在家裝行業(yè)活躍的銀行比如招商銀行、民生銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)，都由家裝公司承擔(dān)部分甚至是全部，用來讓利消費(fèi)者。尤其是相對辦理短期消費(fèi)貸款相比，信用卡分期付款功能的優(yōu)勢非常明顯：不必向銀行提供繁瑣的擔(dān)保程序，只需要給發(fā)卡行的客服打個電話就可以辦理分期付款了。
據(jù)了解，分期付款可以理解為銀行小額信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的一個“變種”：和小額貸款相比較，消費(fèi)者不需要提供第三方擔(dān)保或麻煩的抵押，也無需額外申請，只需要到銀行辦取一張信用卡，持此卡便可以在賣場里享受分期付款服務(wù)。消費(fèi)過程也和平時熟知的刷卡消費(fèi)一樣，消費(fèi)者只需持信用卡在付款臺專用的POS機(jī)上刷卡就能享受到該項(xiàng)業(yè)務(wù)，全部過程也不到1分鐘。
我們要看到，家裝業(yè)的分期付款雖然道路是曲折的，克服困難之后，但前途還是光明的。相關(guān)的業(yè)內(nèi)人士表示這種消費(fèi)方式仍然有可能是將來消費(fèi)市場上主流的消費(fèi)方式。畢竟現(xiàn)在這種消費(fèi)方式才剛剛出現(xiàn)不久，各個方面還有待于完善與改進(jìn)，各種規(guī)章會慢慢出臺，整個市場會逐漸走向成熟。
